5 regels die anders zijn bij een hypotheek in Spanje

Hypotheek in Spanje huis kopen

Een belangrijke eerste stap in je oriëntatie voor een huis kopen in Spanje, is het in beeld krijgen van je financiën. Je vraagt je dan misschien af: kan je eigenlijk wel een hypotheek krijgen in Spanje, als ¨buitenlander¨? Het antwoord is ja. Je kunt als niet-inwoner van Spanje gewoon een hypotheek aanvragen, alleen zijn de regels wel net anders dan je misschien gewend bent van Nederland of België. Neem ze alvast door, dan kom je niet voor verrassingen te staan.

1. In Spanje krijg je tot 70% financiering

Eén van de belangrijkste verschillen is dat je in Spanje geen 100% financiering kan krijgen op je huis. Financiering wordt in Spanje berekend op basis van de taxatiewaarde of de aankoopprijs van de woning (het laagste van die twee geldt). Het maximum dat je kunt lenen als niet-resident is 70% van dat bedrag. Indien je Spaanse inkomstenbelasting betaalt, is het maximum 80%. Goed om rekening mee te houden, is dat dit de maximumbedragen zijn; niet iedere aanvrager krijgt dit ook. Daarom zeggen wij altijd: houd rekening met ongeveer de helft aan eigen geld dat je in moet brengen voor het kopen van een huis in Spanje.

2. In Spanje moet je de Kosten Koper zelf betalen

Nog een belangrijk aspect aan het stukje financiën, is dat je de kosten koper niet mee kunt financieren en dus zelf moet betalen. In Spanje is dat zo’n 10% tot 15% van de aankoopprijs, te weten:

  • Notariskosten
  • Registratiekosten
  • Overdrachtsbelasting (ITP of IVA)
  • AJD (bij nieuwbouw)
  • Advocaatkosten
  • Bankkosten
  • Hypotheekkosten
  • Makelaarskosten (afhankelijk van de regio, in veel regio’s valt dit onder de kosten verkoper!)

3. Spanje kent alleen een annuïteitenhypotheek

Spanje kent alleen een annuïteitenhypotheek, oftewel een hypotheeklening waarbij je gedurende de looptijd van de lening vaste maandelijkse betalingen doet. Deze betalingen bestaan uit zowel rente als aflossing, waarbij het aflossingsdeel geleidelijk toeneemt terwijl het rentedeel afneemt.

Het voordeel van een annuïteitenhypotheek is wel dat je als lener vanaf het begin weet wat de maandelijkse kosten zullen zijn, waardoor het gemakkelijker wordt om het budget te plannen. Het is hierbij wel belangrijk dat je op de hoogte bent van de looptijd van de hypotheek, die we bespreken in het volgende punt.

4. De looptijd van een hypotheek in Spanje

Een hypotheek in Spanje heeft een maximale looptijd van 25 jaar, voor non-residenten. De maximale looptijd is tot 75 jaar (of 67 jaar als er geen passend pensioen is), zelfs als je van plan bent om na de leeftijd van 67 jaar door te werken. Dat betekent dus dat je voor deze tijd je hypotheek moet hebben afgelost. De minimale looptijd die een bank hanteert is vaak 10 jaar. Dus dat betekent dat het in sommige gevallen handiger is om een persoonlijke lening te nemen.

5. Minder tot geen financiering op rustico (finca's)

Dan is er nog een regel waar we in Nederland en België niet mee te maken hebben, dat is namelijk de regel voor finca’s, die over het algemeen op rustico-grond staan oftewel landelijke grond. De meeste banken zijn niet bereid dit te financieren, en als ze het wel doen is dit tot maximaal 60%. Houd daarbij rekening dat de bank voor zekerheid gaat en dus vaak ook de rustico-woning (veel) lager taxeert dan de verkoopwaarde.

Hypotheek aanvragen in Spanje?

Wij werken samen met Nederlandstalige hypotheekverstrekkers met specialisatie in internationale kopers die vastgoed willen kopen in Spanje. Dankzij hun jarenlange ervaring kunnen zij kijken welke bank de beste condities heeft voor jouw situatie. Daarnaast kunnen zij onderhandelen met verschillende banken over de voorwaarden, zodat je exclusieve hypotheekvoorwaarden kan krijgen die alleen beschikbaar zijn via hen (volume-inkoop). Lees op de pagina hypotheek in Spanje meer, of vul meteen het formulier in om je te laten koppelen aan de hypotheekadviseur.

Geen hypotheek mogelijk of nodig?

Als je geen hypotheek nodig hebt en zogenaamd “cash” kunt kopen, kan het nog steeds wel interessant zijn om een deel te laten financieren. Hiermee houd je geld beschikbaar om andere zaken te kopen, een nieuwe investering te doen of voor eventueel een renovatie of de inrichting van jouw huis in Spanje.

Als het gezien je leeftijd of inkomen niet mogelijk is in Spanje een hypotheek af te sluiten, dan zijn er nog altijd mogelijkheden. Naast een persoonlijke lening, kun je natuurlijk ook de overwaarde op je huis inzetten om hiermee een huis in Spanje te kopen. Banken in Nederland financieren geen vastgoed in het buitenland, maar je kunt wellicht wel een tweede hypotheek op je huis in Nederland nemen. Met dit geld kun je dan weer (een deel van) je huis in Spanje financieren.

Gratis hypotheek- of financieel advies

Heb je na het lezen van deze informatie nog meer vragen of wil je juist verder concrete stappen zetten? Laat het ons weten. We kunnen je altijd in contact brengen met één van de financieel- of hypotheekadviseurs, zowel in Nederland als in Spanje. Ook vragen voor investeerders, mensen die vanuit een bedrijf willen kopen, etc. kunnen we zo goed laten beantwoorden.

Wij adviseren altijd als je een huis wilt kopen in Spanje en je een deel wilt financieren, om dit van te voren alvast te laten doorrekenen. Zo voorkom je dat je later voor verrassingen komt te staan en je je droomhuis misloopt.

Weet je al wel hoe je er financieel voor staat en wil je weten wat de volgende stap is in het koopproces? Bekijk ons stappenplan huis kopen in Spanje. Je kunt natuurlijk ook altijd een gratis en vrijblijvende Zoekservice invullen, zodat wij je passend huizenaanbod kunnen sturen.

Compare listings

Vergelijken